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多家銀行三年期大額存單年末“斷貨”,利率下行大勢所趨

2020-12-30 18:30:04 第一財經  游淼

  三年期大額存單“一單難求”的現象在國有銀行較為普遍,相較此前動輒4%以上的利率水平,目前大額存單的收益均低于4%。

  “三年期大額存單沒有了,之后什么時候上不一定,收益肯定是往下走的!蹦硣秀y行客戶經理告訴第一財經記者,該行今年三年期大額存單的發行頻率和每期發行額度明顯減少,利率方面也達不到去年4%的水平,都在3.7%-3.8%左右。同時,在發售日客戶需要搶購,不然就會買不到。

  另外一家國有大行網點的客戶經理對記者說,現在該銀行的三年期大額存單利率不上浮,收益還不如上浮后兩年的大額存單高,沒人存,也就相當于“沒有”。

  近日,第一財經記者在走訪上海多家銀行網點后發現,三年期大額存單“一單難求”的現象在國有銀行較為普遍,多數股份制銀行或城商行的三年期大額存單還能找到,不過利率明顯下調。相較此前動輒4%以上的利率水平,目前大額存單的收益率均低于4%。

  據融360大數據研究院不完全統計,大額存單整體發行量及三年期發行量,都是上半年多下半年少,11月份大額存單整體發行量創年內新低,只有315款,其中三年期大額存單共124款,不足年初的四分之一。其中,國有銀行發行量銳減,11月份國有銀行大額存單僅有4款,股份行17款,外資行10款,剩下的三年期大額存單均在城、農商行。且受到年底大額存單額度不足影響,就會讓投資者感覺到這一產品“缺貨”,很難購買到。

  融360大數據研究院分析師胡小鳳對記者表示,這種“缺貨”現象主要是受兩方面因素影響:一方面是額度不足,銀行要在每年發行第一期大額存單之前向央行報備全年發行額度,部分銀行在前面的時間用完了大部分額度,臨近年末可發行的大額存單量就減少了;另一方面,因三年期大額存單利率最高,銀行為了壓降成本,選擇適當減少三年期大額存單發行量,增加短期大額存單。

  胡小鳳說,今年三年期大額存單的利率相對去年有所下調,主要是今年貨幣政策寬松,監管要求銀行壓降攬儲成本,讓利實體經濟,銀行利率較高的存款產品今年都有所下調。

  一位銀行人士也對記者表示,大額存單額度限量,是因為發行大額存單對銀行來說推高了負債端成本,而資產端項目高收益的貸款投放不會很多。

  “如果大額存單額度不能匹配相應的資產項目,就會侵蝕銀行的利潤!Y產荒’是一個重要原因;另外就是面對監管部門,特別是普惠金融、中小微貸款,提倡降本微利。從中短期趨勢來看,三年的資產項目比較難匹配,額度肯定都是要秒搶!鼻笆鋈耸拷忉尩。

  針對明年銀行大額存單是否還會“惜售”,投資人會否還需“搶購”的問題,胡小鳳認為這主要取決于各銀行的大額存單發行額度,年初一般額度充足能夠滿足此類風險偏好投資者的需求。需要注意的是,提前支取靠檔計息的大額存單產品不復存在,投資者需考慮自身對資金流動性的需求進行選擇。

  對此,前述銀行人士也認為,以前有的大額存單靠檔計息,所以頗受客戶青睞。最近監管部門政策規定,大額存單只有“一存到底”才能拿到高利率,將可能會有一部分客戶放棄購買。

  多家銀行理財經理告訴記者,來咨詢存款理財的客戶,現在都不建議買大額存單。他們對此解釋稱,一方面,隨著靠檔計息被喊停,大額存單相較其他存款產品而言,已經沒有優勢;另一方面,較高利率的大額存單不僅額度有限,而且有的銀行僅對部分白名單客戶開放,不會公開發行。

  據記者現場走訪獲悉的某股份行產品信息顯示,該行三年期大額存單認購起點為20萬,利率為3.7%,到期還本付息;而其推出的另一款“XX存(限量版)”三年定期存款產品,起投5000、20萬、50萬不等,對應利率分別為3.55%、3.85%、3.9%,相較之下,三年期大額存單流動性和利率確實難言有優勢。

  與此同時,記者在走訪另一家股份行時發現,該行在公開欄展示的三年期大額存單產品年化收益達3.9875%,并明確注明該產品僅限柜面、新客戶、動遷代發客戶存量新增資金等要求。該行工作人員向記者透露,這款產品比較搶手,目前僅限上海地區發售且必須到網點才能購買,12月15日開售,31日售完即止。

  “部分三年期的大額存單利率都高于貸款利率,為了攬儲補貼給了客戶,對銀行來說其實是虧的! 某銀行理財經理對記者表示。

  監管對此也早已“亮劍”。今年3月,央行下發《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》指出,定期存款提前支取靠檔計息產品違反了《儲蓄管理條例》第二十四條規定,即“未到期的定期儲蓄存款,全部提前支取的,按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”,應予以規范。

  日前,工、農、中、建、交、郵儲六家國有大型商業銀行以及一些股份制銀行均陸續發布公告稱,自2021年1月1日起,對于此前“提前支取、靠檔計息”的存款產品已經做出相應合規調整 。

(責任編輯:李悅 )
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