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信用卡市場格局或出現新分化

2020-12-31 20:55:45 新華網 

新華社上海12月31日電(記者王淑娟、張斯文)2020年新冠疫情對信用卡市場產生較大沖擊。不良攀升、信用卡貸款和透支余額放緩、新增發卡量走弱、盈利水平低位徘徊、行業競爭主體多元化,進入競爭下半場的信用卡行業,正迎來新一輪發展周期。隨著增量市場紅利消退、風險顯現,市場格局或將出現新的分化。

泥沙俱下,如何穩住風險?在移動互聯網的“無卡支付”時代,信用卡已經被逐漸“后臺化”。如何重拾價值?金融科技、生態圈、品牌年輕化正在成為破局新抓手。

大考驗:不良加速暴露

2020年,共債風險持續釋放,疊加疫情沖擊,銀行信用卡資產質量“雪上加霜”。央行數據顯示,截至2020年三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元,環比增長6.13%,占信用卡應償信貸余額的1.17%。

按照行業經驗,信用卡的不良體現有6個月至1年的滯后性。另外當信用卡不良率超過2%的分水嶺,業務的盈利空間會大打折扣。

2020年上半年,不少銀行的信用卡透支貸款占比同比下降,這與銀行風險管控升級有關。為了應對不斷攀升的逾期,處理不良包袱,銀行除了升級信用卡風控之外,也加碼發行信用卡不良資產支持證券(ABS)。

天花板:從流量競爭轉向運營服務競爭新階段

近年來,我國信用卡規模持續增長,但增速已經明顯回落。易觀智庫認為,銀行信用卡流量新增趨近拐點,國有大行依托客群基礎和網點獲取新增的優勢明顯減弱,而股份行數字化加大線上獲客獲得相對增長,但隨著線上流量紅利消失,信用卡市場將從流量競爭轉向運營服務競爭新階段。

隨著市場主體的多元化,信用卡所處的消費金融市場,競爭激烈程度可能遠超想象。增量空間已經很小,已然進入盤活存量的精細化經營競爭階段。

天風證券分析師廖志明指出,經過過去十余年的高速發展,我國信用卡產業已告別高速發展的黃金時代,未來信用卡貸款增速將放緩,競爭更趨激烈。

新變局:重構與年輕人的連接

當前各大銀行越來越重視搶占年輕人的消費市場。2020年以來,銀行信用卡緊跟年輕消費趨勢,跨界聯動動作頻頻。近日,招行信用卡和B站基于自身的業務與數據積累,以及對于年輕人的消費行為、支付習慣的洞察,推出了國風為主題的聯名信用卡,試圖以全新視角重構與年輕人的連接。

據悉,招行2019年針對“泛Z世代”推出的“星座守護卡”,不到一年時間,發卡量已超過百萬,35歲以下客群占比超過80%。

易觀智庫認為,信用卡增量放緩,依托數字化驅動,信用卡需要針對更細分的用戶群體需求,創新線上業務和產品及線上運營策略和模式,以適應當前信用卡精細化服務需求的變化與發展。

在數字化賦能的業務體系中,信用卡可以更聚焦于產品創新、服務創新。在營銷方面更多通過生態合作構建金融消費圈,銀行開放金融服務能力,而合作方提供流量入口、服務入口。

“信用卡增量拓展空間持續壓縮,疊加疫情影響運營難度加大,銀行信用卡業務必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢,加強與各平臺合作,刺激用戶線上交易、消費,需求新增長、增加用戶黏性!币子^智庫表示。

(責任編輯:王治強 HF013)
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